Новые условия получения и возврата кредитов

19 января 2024 г.

С 15 января 2024 г. в Беларуси определен порядок и условия предоставления банками, небанковскими кредитно-финансовыми организациями кредитов и их возврата. Решение закреплено постановлением Правления Национального банка Республики Беларусь от 26 декабря 2023 г. № 488 «Об утверждении Инструкции о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения)».

В какой валюте, на каких условиях могут предоставляться кредиты различным категориям кредитополучателей, а также как осуществляется их возврат и уплата процентов, читайте подробнее в нашем материале.

В какой валюте выдается кредит?

Утвержденной постановлением № 488 Инструкцией о порядке предоставления денежных средств в форме кредита и их возврата (погашения) определено в какой валюте может быть предоставлен кредит различным категориям кредитополучателей.

Так, юридические лица (в том числе банкам, НКФО) и индивидуальные предприниматели, осуществляющие предпринимательскую деятельность как с открытием, так и без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, могут занимать средства как в белорусских рублях, так и в иностранной валюте.

Физические лица (исключение составляют индивидуальные предприниматели) – в белорусских рублях.

На какие нужды можно получить кредит?

Краткосрочные и долгосрочные кредиты физическим лицам предоставляются на финансирование недвижимости и на потребительские нужды.

Примечание:

К кредитам на потребительские нужды относятся в том числе кредиты, предоставляемые для осуществления деятельности, не являющейся в соответствии с законодательством предпринимательской деятельностью, и кредиты, целевое использование которых не установлено.

Кредитование юридических лиц с привлечением внешних займов (кредитов) осуществляется с учетом особенностей, определенных международным договором (соглашением), межбанковским кредитным договором, индивидуальным кредитным соглашением, иным документом, содержащим условия кредитования, и законодательством.

Как получить кредит?

Кредит может быть получен в следующих формах или их сочетании:

безналичной – путем перечисления банком, НКФО денежных средств в оплату платежных инструкций, представленных кредитополучателем, либо на счет кредитополучателя;
наличной – путем выдачи кредитополучателю наличных денежных средств в случаях, не запрещенных законодательством.

Порядок получения кредита определяется уполномоченным органом банка, НКФО в локальных правовых актах, которые предусматривают, в том числе:

условия предоставления кредита, в том числе микрокредита, включая предусматривающие участие кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов;

Примечание:

Если доля такого участия не установлена, то мотивированное решение о неустановлении доли (суммы) участия кредитополучателей (за счет собственных средств либо средств инвесторов) в реализации кредитуемых инвестиционных проектов принимает уполномоченный орган банка, НКФО.

процедуру принятия решения о предоставлении кредита;
порядок определения правоспособности и оценки кредитоспособности заявителя, кредитополучателя, нового должника (при переводе долга по кредитному договору на третье лицо);
перечень документов, необходимых для принятия решения о предоставлении кредита, об уступке требования, о переводе долга по кредитному договору на третье лицо;
порядок оценки эффективности кредитуемых инвестиционных проектов, в том числе финансируемых с использованием государственной поддержки;
порядок и случаи контроля за состоянием заложенного имущества, а также имущества, правовой титул на которое переведен на кредитодателя;
порядок организации контроля за целевым использованием кредита;
порядок формирования и хранения кредитного досье;
признаки финансовой неустойчивости, при которых банк, НКФО вправе досрочно потребовать возврат (погашение) кредита;
порядок и процедуру принятия решения о приостановлении или прекращении начисления процентов за пользование кредитом;
методику расчета показателя долговой нагрузки, показателя обеспеченности кредита, рассчитываемых в целях оценки кредитоспособности заявителя (кредитополучателя) – физического лица.

При оформлении кредитного договора, а также информации об условиях кредитования на бумажном носителе используется шрифт Times New Roman размером не менее 12 пунктов.

ВАЖНО!

Информация об условиях кредитования не должна превышать одного листа. Если заявителю (кредитополучателю) предоставляется дополнительная информация о предполагаемых неравных ежемесячных платежах в течение нескольких лет (график погашения), которые он должен будет совершить в целях исполнения обязательств по кредитному договору, указанная такая информация может оформляться отдельным приложением к информации об условиях кредитования.

Изменение условий кредитного договора, в том числе предоставление отсрочки (рассрочки) платежа по кредитному договору, осуществляется на основании дополнительного соглашения к кредитному договору.

ВАЖНО!

Инструкцией вводится запрет на выражение согласия кредитополучателя молчанием или действием, направленным на исполнение обязательств, при направлении банком оферты, предусматривающей ухудшение условий кредитного договора. В случае согласия кредитополучателя с указанным предложением банка, он должен подписать дополнительное соглашение к договору или предоставить свое согласие (акцепт) иным способом, предусмотренным кредитным договором.

Какие условия получения микрокредитов предусмотрены?

Для обеспечения защищенности кредитополучателя закреплено условие о предоставлении микрокредитов банком, НКФО в случае, если показатель задолженности кредитополучателя по имеющимся в банке, НКФО таким кредитам не превышает 25 000 базовых величин, установленных законодательством на момент заключения последнего кредитного договора (дополнительного соглашения к кредитному договору об изменении суммы кредита).

Примечание:

С 1 января 2024 г. базовая величина составляет 40 белорусских рублей. Напоминаем, что информацию о размере базовой величины, а также иных величинах, применяемых, в том числе для расчета различных видов платежей, можно узнать в разделе «Справочная информация».

Какой порядок возврата кредита и уплаты процентов?

Инструкцией определено, что возврат (погашение) кредита, уплата процентов за пользование им могут производится различными способами:

в безналичной форме на счет кредитодателя;
путем внесения наличных денежных средств в кассу кредитодателя в соответствии с кредитным договором и банковским законодательством.

Примечание:

ИП, осуществляющие предпринимательскую деятельность без открытия текущих (расчетных) банковских счетов, могут возвращать (погашать) кредит, уплачивать проценты за пользование им наличными денежными средствами путем внесения в кассу кредитодателя без ограничения размеров платежа.

Днем возврата (погашения) кредита, уплаты процентов за пользование кредитом считается день, в который денежные средства зачислены на счет кредитодателя либо уплачены наличными денежными средствами в кассу кредитодателя.

ВАЖНО!

Кредитным договором могут быть предусмотрены различные способы возврата кредита:

дифференцированные платежи (как правило, уменьшающимися в течение срока кредитования платежами, которые включают равные доли основного долга и проценты, начисленные на фактический остаток задолженности);

аннуитетные платежи (равными по величине платежами, которые включают проценты, начисляемые на фактический остаток задолженности, а также часть основного долга);

платежи равными долями (равными по величине платежами, которые рассчитываются путем деления основного долга и процентов, начисленных за весь срок пользования кредитом, на количество платежных периодов).

Определены также случаи, когда начисление процентов за пользование кредитом может быть приостановлено или прекращено. К ним отнесены, в том числе:

наличие решения о ликвидации кредитополучателя – юридического лица;
судебного постановления о взыскании задолженности по кредитному договору;
наличие постановления (определения) органа, ведущего уголовный процесс, о признании кредитополучателя потерпевшим в результате хищения, в том числе путем модификации компьютерной информации, мошенничества и др.;
наличие исполнительной надписи нотариуса о взыскании задолженности по кредитному договору;
смерть кредитополучателя – физического лица, индивидуального предпринимателя на основании документа, подтверждающего факт его смерти;
заключение мирового соглашения, соглашения о примирении, медиативного соглашения в части исполнения обязательств по кредитному договору.

Все материалы

Сохранить в избранное